年轻人热衷超前消费 “救命稻草”还是“经济鸦片”？

　　相比于李甜和张馨月在超前消费中的从容淡定，大多年轻人仍然对“这月买下月还”的消费方式，表现出过多的依赖性，甚至产生了“自救式消费”“账单式脱贫”的调侃。

　　大学生群体是其中的重要部分。艾瑞咨询公开发布的《2018大学生消费洞察报告》显示，大学生日常可支配金额为每月1405元，其中非必要支出达593元，主要用于个人社交娱乐、零食饮料、鞋帽服饰以及护肤彩妆等；提前消费意识强，50.7%的大学生使用过分期产品。

　　还在读大三的张烁就时常为自己的“超前消费”行为感到懊悔。去年“双11”，她一夜之间花光了2个月的生活费。好不容易从“吃土”状态缓过来，又因为美妆博主的一句“这个颜色好好看呦”，一口气买下了几支口红。

　　就在年轻人为了好看的皮囊、有趣的灵魂不断刷新消费额度的同时，大家按时履约的能力却有所下滑。

　　在由支付宝和腾讯发布的两份数据中，或许能够窥得一二。2017年，支付宝发布《年轻人消费生活报告》指出，99%的90后能按时还款。但在今年1月，腾讯发布的《2018微信还款年度账单》中，只有61%的用户保持按时还款的习惯。

　　甜蜜背后暗流涌动

　　不具备还款能力就会带来一定风险。3年时间里，甘肃小伙王琪从一个雄心勃勃的创业青年变成了被超前消费“捆绑”的人，一度还因7张逾期信用卡想到自杀。

　　“每天一睁眼就有20多万元的债务。”王琪告诉记者，2013年，读大二的他在朋友的建议下，办理了一张额度3000元的信用卡。从基本花销到投资生意，慢慢地，超前消费成为他日常生活中不可或缺的一部分。等到大学毕业，他已经拥有3张信用卡。

　　一开始，靠打时间差，信用卡成了王琪的理财工具，他也钻研出一些提高征信额度的小窍门，“每一张卡留20%保底，增加使用频次，刷一些虚拟的境外消费。”

　　但有些风险是未知的，2016年底，王琪创业失败。为了回本，他又陆续办了4张信用卡，通过套现，进行投资。

　　然而，王琪的自信并没有带来好运。信用卡资金链一度出现断裂，滞纳金、利息、超限费以及信用记录上的不良标记，让王琪的生活彻底“乱套”。最困难的时候，他一天打5份工，直到凌晨两三点都睡不着。

　　“信用卡借此还彼确实有机可乘，但大概只有10%的人会在这样的风险投资中获利。”一位从业3年的金融中介说，每个月，他会经手大约300单的贷款业务，其中70%的客户年龄在25岁至40岁之间。

　　而此时，为了满足年轻人迅速增长的消费欲望以及超前消费的火热市场，一些鱼目混珠的借贷产品开始出现在市面上，并借助各种各样的营销方式，渗透进年轻人生活的方方面面。

　　“我信用分550，可以借4万元，还30天免息。”某借贷平台的广告中，一名20岁左右的男孩挥舞手机向身边的朋友炫耀。“哇，我信用分600，能借10万元呢！”另外一个年轻女孩子看到自己的借款额度兴奋地跳了起来，并邀请同行的朋友一起试试。

　　在不到20分钟的时间里，中国青年报·中青在线记者就在某互联网社交平台上刷出8种不同借贷平台的广告，最多时，每8条视频里就有1条是借贷广告。如果在这些内容上稍作停留，系统会更积极地推荐类似内容。

　　通过观察，记者也留意到，这些广告有的甚至有多达1万的点赞量，但普遍存活期很短，往往几天的时间就会从平台上消失，转而被新的内容替代。但它们的宣传口号，全都大同小异，普遍声称只需身份证和手机号即可提交贷款申请，最高贷款20万元，有的还可提供最长30天免息，甚至1分钟就能完成申请，最快3分钟到账。

　　每一个“甜点”背后可能是欲望的深渊

　　既有超前消费的诸多诉求，又有保障超前消费的金融平台，还有一点即达的推广渠道。从表面看，当下社会似乎打造了一个拥有强劲动能的消费市场，而超前消费也为年轻人谋取了发展“红利”。

　　可在一些专业人士看来，在我国由生产型社会到消费型社会的转变之中，年轻人的超前消费多少有些“畸形”，也存在一定的风险，需要社会给予更多关注。

　　“网络借贷信息中介机构，因其扩大流量、获取用户的需求，往往会进行强营销，高频率、高密度宣传。”北京大成（深圳）律师事务所律师陈翠指出，根据目前阶段正在进行的网贷平台核查整顿，网贷平台的宣传至少不应对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，夸大或者片面宣传投资理财产品，或是引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料，“最快到账”“低息”等字眼涉嫌违规。

　　华南理工大学法学教师、执业律师叶竹盛则将金融公司借助互联网平台高频推送借贷平台的行为，比作诱使年轻人沾染提前消费的“经济鸦片”。

　　他表示，根据“信息瀑布效应”同类信息轰炸的结果，会导致受众非理性地接受这个信息，作出非理性的决定。“法律并无明确禁止，但从社会责任上讲，片面鼓动没有偿债能力的年轻人借贷，是存在商业伦理问题的。”

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